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互联网存款下架,求稳的钱还能买点儿啥?

2021-02-24 03:04 已围观174次 来源:湖南科技网 编辑:张馨予

自监管部门针对互联网存款产品的监管措施颁布至今,各大平台已陆续下架了存款产品。

之前已经买了相关产品的投资者倒不用担心,继续持有就行,利息因为是在购买时就确定的,因此也不会减少,产品下架只是以后买不到了。

至于安全性也无需多虑,互联网存款产品也享受国家存款保险制度的保障,即发生极端风险情况,同一存款人在同一家银行50万以内的存款全额偿付。

互联网存款作为类固收产品,给出的收益要明显高于传统的存款产品,甚至比一些银行理财产品的收益还要高,所以自上架以来颇受投资者的青睐,甚至将其作为资产配置中稳健类产品的主要选择。

那么当互联网存款下架后,我们的钱还能存在哪里呢?

捡钱君认为要从两个方面来综合考虑,一是对资金流动性的要求,二是资金量的多少。

先来说结论:

如果你对流动性要求比较高,甚至这笔钱本身就是应急资金,可以选择银行存款、货币基金、银行活期理财产品或兼具理财功能的投资连结型保险;

如果你对流动性要求一般,这笔钱主要是做资产配置中稳健投资的部分,可以选择“固收+”策略基金,纯债基金、权益类基金组合,如小目标;如果手里的闲置资金较多,还可以选择中长期类固收产品,如安享盈。

我们具体来看一下上述产品的情况:

1,对流动性要求较高的选择

银行存款

特点:有存款保险的保障,安全性高,但各期限的存款利率较低,1年期定存的利率在2%左右,跑不赢通胀,特别是在定期存款提前支取靠档计息产品也清零后,部分产品的流动性也大大降低。

货币基金

特点:因其投资的货币市场工具大多风险较低,比如现金、一年期内的银行定期存款、大额存单、央行票据、国债等,因此本金安全性高,而且资金流动性强, T+1日到账,部分可实时到账;收益率也比银行存款高一些,以余额宝为例,目前的7日年化收益率在2.3%左右。

银行活期理财产品

特点:产品本身类似于货币基金,有交易日、分红、T+1日赎回等概念;安全性高,流动性也不错,有些活期理财产品支持赎回实时到账,而且跟货币基金相比,支持快速赎回的额度更高。拿招商银行(600036,股吧)的朝招金为例,单日快速赎回的金融上限是5万元。收益也比货币基金略高一些,因为投资方向上增加了信托计划、券商收益凭证等资产。

互联网存款下架,求稳的钱还能买点儿啥?

还是以招行的这款产品为例,近3个月的7日年化收益率均在2.8%-3%左右。

互联网存款下架,求稳的钱还能买点儿啥?

兼具理财功能的投资连结型保险

特点:投资门槛低,通常1元起投,1元起追加;投资方向以固收类资产为主,风险较低;可通过保单贷款来实现资金的自由支取,流动性也不错;收益方面与互联网银行存款类似,年化收益率在4%-5%之间。不过这类侧重理财功能的保险,费用成本略高,包括根据用户年龄、性别每日扣除的保险费,年收取不超过2%的资产管理费,还有退保时产生的退保费用。

2,可做中长期投资的产品选择

债券基金,如纯债基金

特点:自身波动较低、长期收益稳健。从历史收益来看,债券型基金的平均年化收益率在6%-7%之间;而100%投资债券,不碰任何股票的纯债基金,平均年化收益率在4%-6%。但债券基金并不承诺在任何时候都不发生亏损,也不保证最低收益率,当债券市场出现波动,比如之前接二连三的信用债违约事件,纯债基金的净值也会出现下跌。

挑选纯债基金,长期业绩要好,回撤要小,评估基金经理的综合能力和稳定性,尽量选择规模大于10亿,成立时间也大于3年的。按此标准筛选的话,其实也不剩几只基金了,比如招商产业债券、大摩强收益债券、博时信用债纯债、鹏华产业债、新华纯债添利债券、广发双债添利债券等。

“固收+”策略基金

特点:把大部分资产投资于债券资产中,在稳健收益的基础上,“+”市场中的其他投资机会,比如参与个股配置、新股打新、可转债、股指期货、期权等投资,提高整体收益。不过,“+”的既是收益,同样也是风险,因此这类基金的波动情况要明显高于纯债基金。符合“固收+”策略的基金,包括偏债混合型基金、二级债基和量化对冲基金。

挑选这类基金,其实也得从业绩(短中长期业绩)、风险(净值波动情况和最大回撤)、基金经理(综合实力和稳定性)这三方面来综合把握。二级债基如工银瑞信双利、大摩多元收益、汇添富双利等;偏债混合型基金如易方达安心回馈、广发趋势优选灵活配置、天弘安康颐养混合等;量化对冲基金如海富通阿尔法对冲、华宝量化对冲。

权益类基金组合,如小目标